Sectorul de microfinanțare din Republica Moldova, adică Organizațiile de Creditare Nebancară (OCN) a înregistrat o creștere fulminantă în ultimii ani. Industria de creditare nebancară a fost favorizată în acest sens în special de inflexibilitatea sistemului bancar, devenit și mai rigid după furtul miliardului din 2014. Totodată, există un curent destul de puternic de opinie, potrivit căruia, acest elan al sectorului este stimulat și de cultura financiară scăzută a populației, care se îndatorează de la OCN-uri la dobânzi exagerate, acestea profitând de cultura financiară scăzută a moldovenilor. Unul din cei mai mari jucători de pe piața de profil, compania Iute-Credit își propune să distrugă acest stereotip, susținând derularea unei campanii de educație financiară, care urmează în următoarele 13 luni.
Agenția pentru Protecția Consumatorului și Supraveghere a pieței , în parteneriat cu Camera de Comerț Americană din Moldova (AmCham), au lansat miercuri, 27 noiembrie, campania națională de educație financiară ”Află totul despre bani”.
Un nivel redus al culturii financiare
Inițierea unei astfel de campanii este explicată de Agenția pentru Protecția Consumatorilor prin faptul că, odată cu expansiunea organizațiilor de creditare nebancare (OCN), au sporit petițiile în adresa autorității ce vizează acest tip de finanțare.
Și aceste petiții scot în evidență un nivel redus de cunoaștere a principiilor de administrare a resurselor financiare și condițiile eficiente de creditare.
”Ne-am propus ca prin campania lansată să asigurăm consumatorii cu informațiile și deprinderile necesare, astfel încât deciziile financiare, inclusiv cele de creditare să fie asumate și benefice populației”, a declarat Violina Varta, director interimar al Agenției.
”Abilitățile de management financiar, pe care ne propunem să le promovăm prin această campanie, pot ajuta cetățenii să anticipeze situații financiare neprevăzute, să investească în mod inteligent și să economisească. Aceasta îi poate ajuta, de asemenea, să evite tentativele de fraudă în domeniul plăților”, spune Mila Malairău, director executiv AmCham.
Ce urmărește Iute Credit
Oarecum surprinzător, campania se va desfășura cu suportul unei din cele mai active în ultimii ani companii de microfinanțare de pe piața moldovenească de profil, compania moldo-estoniană Iute-Credit Grup. Surprinzător deoarece, din perspectiva unei părți a consumatorilor de credite, anume companiile de microfinanțare ar beneficia de cultura financiară precară a moldovenilor. Necunoscând prea multe despre creditare, mulți concetățeni se hazardează să împrumute de la OCN-uri fără a ține cont de costurile reale a acestor credite iar când se dumiresc, este prea târziu. Pornind din acest unghi de vedere, e firesc să presupunem că o cultură financiară sporită a cetățenilor ar face ca aceștia să prefere creditele bancare, costurile cărora sunt mult mai reduse față de cele ale OCN-urilor.
Iată că cei de la Iute Credit nu sunt de acord cu această supoziție.
”Societatea noastră are nevoie de oameni încrezuți în forțele proprii iar încrederea se obține atunci când deciziile pe care le luăm se bazează pe cunoștințe și experiență, mai ales când vorbim despre deciziile de ordin financiar. Pe de altă parte, educația financiară, oferită la un nivel accesibil și calitativ, poate aduce avantaje fiecărui cetățean, indiferent de vârsta și nivelul veniturilor”, spune Lilian Guzun, CEO Iute Credit.
Colegul lui Lilian Guzun din Estonia, Tarno Sild, cofondator al Iute Credit, spune că nu doar costul creditului este determinant în alegerea creditorului. Aici joacă un rol important și rapiditatea dar și simplitatea procedurilor. Iar la acest capitol Iute Credit stă destul de bine, mai ales ținând cont de posibilitățile de accesare on-line a creditelor.
Pe de altă parte, sporirea culturii financiare presupune și sporirea responsabilității consumatorilor de credite, consideră Tarno Sild.
Portofoliul de
credite a crescut de câteva ori în 5 ani
Piața de microfinanțare din Republica Moldova, trece
printr-o perioadă de creștere susținută în ultimii ani. Potrivit statisticilor
afișate de Comisia Națională a Pieței Financiare (CNPF), în 2014 existau 77 de
organizații de creditare nebancare, cu un portofoliu de credite în valoare de
2,42 miliarde de lei și un profit net de 277 milioane de lei. La finele celui
de-al treilea trimestru din anul curent existau deja 165 companii de microfinanțare
cu o valoare a portofoliului de credite de 7,5 miliarde de lei și un profit net
de 801,4 milioane de lei.
Iute Credit avea la sfârșitul lui noiembrie un portofoliu de credite în valoare de 778 milioane de lei, raportând un profit de 59 milioane de lei și un număr de 101 mii de beneficiari.
În total, pentru primele nouă luni ale anului, companiile de microfinanțare au raportat un număr de 571,3 mii de beneficiari. Este vorba însă de credite destul de mici și pe un termen destul de scurt. De aceea, riscurile de supraîndatorare ale populației nu sunt atât de mari. Potrivit lui Iurie Filip, Vice-președinte al Comisiei Naționale a Pieței Financiare (CNPF), valoarea medie a unui credit acordat de OCN este de 18 mii de lei, adică de mai puțin de trei salarii mediii pe economie. Totuși, unele riscuri în raport cu activitatea OCN există, recunoaște Filip.
Cine ia credite de la OCN-uri?
Este vorba, în primul rând de persoane, care au nevoie urgent de bani iar perioada de procesare a cererii de creditare de la bănci, care poate dura și o săptămână în cazul persoanelor fizice iar în cazul celor juridice poate ajunge și la câteva luni, nu le favorizează în aceste cazuri. Desigur, ulterior, unii clienți, care au luat un credit scump însă rapid de la OCN, pot să obțină credite mai ieftine de la bănci în câteva săptămâni sau luni și să ramburseze creditele către compania de microfinanțare. Altă categorie, destul de reprezentativă în Republica Moldova, o reprezintă persoanele ce primesc salarii în plic. Acestea nu pot lua credite de la bănci deoarece nu pot prezenta un venit oficial stabil și se adresează la OCN. În aceste cazuri, creditele acordate de către ultimele sunt destul de scumpe. Împrumuturile pentru procurarea automobilului ajung să fie oferite și la o dobândă de 35%, chiar și pe termene de 3-4 ani. Riscul că vor da peste răuplatnici îl diminuează accesul la datele Birourilor Istoriilor de Credit. Cel puțin Iute Credit are acces la datele a două astfel de birouri, existente în Republica Moldova, potrivit lui Lilian Guzun. Cea de-a treia categorie de împrumuturi o reprezintă creditele scurte, acordate pe un termen de până la o lună, adică până la salariu.
Cursul spre tehnologizare
Cu siguranță, sporirea culturii financiare a populației, o posibilă dinamizare a procesului de acordare a creditelor de către bănci și reducerea economiei informale, implicit a salariilor în plic, ar putea diminua baza de clienți al Organizațiilor de Creditare Nebancară. Totuși, ultima categorie de împrumuturi, cele ”până la salariu” vor rămânea o poziție forte a OCN-urilor. În plus, acestea, fiind companii mici și flexibile, se adaptează mult mai rapid proceselor de modernizare și tehnologizare. Spre exemplu, Iute Credit are deja opțiunea acordării de credit on-line. Clientul intră pe site-ul companiei, completează formularul cererii on-line și dacă aceasta este acceptată, el poate să meargă să-și ridice banii de la bancomatele companiei, câteva din ele fiind instalate deja în municipiul Chișinău.
Bunăstarea depinde de calitatea deciziilor
Prin urmare, indiferent de evoluția pieței financiare, atât bancare cât și a celei nebancare, companiile oneste vor avea tot timpul nișele lor de piață. Important ca acestea să-și desfășoare activitatea într-un mediu prielnic, care presupune și un nivel înalt al culturii financiare a populației.
Potrivit lui Tarno Sild, faptul dacă o persoană va deveni bogată sau săracă, bunăstarea acesteia depinde de calitatea deciziilor pe care ea le va lua. Și educația financiară este necesară exact pentru ca deciziile respective să fie corecte. Pentru că, în final, bunăstarea populației are un impact direct asupra prosperării afacerilor, inclusiv a celor de microfinanțare.
